“贷款钱还完了，我的课还没上完。”

“打点贷款的时辰，全程脑壳都是懵的。”

“不管在里面借几多次，度小满都仿佛不限额。”

……

华尔街英语四处闭店、辞退员工等动静传出后，各个学员群原地更名“索债群”，这家旧日明星成人英语培训机构的疑似破产事务仍在发酵中。

值得存眷的是，在其光鲜形象背后，是单个学员动辄几万甚至几十万的巨额膏火和无所不在的教育贷。而跟着华尔街英语深陷资金链危机，不少学员的膏火“打了水漂”，还贷却将继续。

据一个由10多位学员组建的自愿者团队向界面新闻展示数据显示，截至8月22日，6554名华尔街英语受害学员共涉及膏火金额5.2亿元，人均客单价近8万元，此中跨越52%的学员经由过程贷款体例付款。然而，这或许仅是“冰山一角”，华尔街英语当前在中国11座城市拥有39个进修中间，学员数目远不止于此。

界面新闻也经由过程多个渠道向华尔街英语学员发放查询拜访问卷，问卷内容涉及贷款原因、金额、刻日、利率和具体产物等，在不到24个小时内收受接管到245份问卷，此中贷款学员229名。

229份有用问卷的查询拜访统计和样本深度访谈揭示出，“膏火太高、无法一次性付出”和“华尔街英语发卖保举”是学员选择贷款上课的两年夜最主要原因。此中，25%的学员没有明白意识到本身在打点贷款，仅17%的学员知道贷款利率。跨越50%的贷款资金来自度小满金融旗下产物，其他利用较多的产物还包罗招联消费金融、蚂蚁旗下借呗花呗等。

“能全款也建议分期，干嘛一次性付完！”

在对问卷样本进一步访谈过程中，不少学员都向界面新闻记者暗示，华尔街英语发卖参谋在卖课过程中，会死力诱导以贷款形式付出膏火，并保举度小满、招联消费金融等特定教育贷产物。

就地景方“暴雷”，合作金融机构在此中饰演什么脚色？是否应该承担兜底、征信庇护等责任？消费者该若何维护自身权益？

学员访谈：“能全款也建议分期，干嘛一次性付完！”

“贷款钱还完了，我的课还没上完。”华尔街英语90后北京学员张张向界面新闻无奈感慨道。

抱着丰硕业余糊口的设法，又赶上华尔街英语在商场里派传单，喜好出国观光的张张于2018年报读了华尔街英语课程。在课程参谋的保举下，张张交了54600元的膏火，并打点了招联消费金融的贷款。

“能全款也建议分期，干嘛一次性付完！”据张张回忆，她的课程参谋那时这么疏导她，并且贷款产物是与华尔街英语结合推出的教育贷款产物，利率比力廉价。

随后，张张下载了招联金融App，完成第一笔膏火贷款。“课程参谋会拿着我的手机，然后直接进行操作。”张张告诉界面新闻记者。

2019年，第一笔贷款刚还完不久，课程参谋保举张张进级VIP课程，膏火是96000元。在交了10%的定金后，残剩膏火经由过程度小满“有钱花”进行贷款。这笔贷款那时每月需还3000余元，几乎占到张张月收入一半。

今朝，张张两笔贷款已经还完，但华尔街英语的课程还没上完，课程合同因疫情延续到了2025年。不外课程参谋的续课进级攻势在几个月前仍未停歇。“分期还欠好吗！”、“为本身还舍不得花钱？”

同样被发卖保举度小满和招联消费金融的还有31岁的上海学员任静，她任职于一家文化传布公司。出于额度限制，任静在2018年4月别离在上述两个平台共告贷86420元以付出膏火。

在回忆打点贷款细节时，任静坦言，“全程脑壳都是懵的。”

“课程参谋拿出计较机，给我算好了每个月需要付的金额，我一看本身能承担得起，就承诺了，签合同的时辰，他们就让我下载招联金融APP，填完资料绑定银行卡，几分钟的工作。”

仅仅两天之后，相似的戏码来了。

课程参谋又向任静保举进级VIP课程。据悉，VIP课程可供给外教1对1讲授办事，但价钱将翻番高达9万元。与张张所遭遇的千篇一律，看出任静囊中羞怯，课程参谋也向任静保举了度小满的“有钱花”，同样为24期贷款模式，51210元的贷款分摊到每个月需要还贷2272元。如许一来，任静的还贷压力快要4000元，占比工资近40%。

“那时其实是压力很年夜的，可是在阿谁斗室间，发卖跟我算来算去，平均一节课才几多钱，再不进级就没有优惠了，他之前领会过我的工资程度，说跟我同样工资程度甚至更低的都能承担得起，我这点贷款完全没问题。”在课程参谋的鼓舞下，本就冲着外教来的任静仍然选择续费。

为了继续推销，课程参谋此后仍在保举其他假贷体例，包罗借呗、信用卡套现等。但任静对华尔街课程设置已颇有微词，等候的“外教一对一”课程需要靠手速预约，课程参谋口中的“天天都能上课”年夜打扣头。

“一对一外教一个月能约到4次已经很不错了。”任静对于发卖的说辞不堪其扰，“老跟我说这些，最后我们关系已经很不兴奋了。”

比起任静，35岁的深圳学员王希当前面对的形势更为严重，她的部门贷款已经发生过期。

此前因为课程参谋不竭进级保举，她陆续在度小满上借了3笔贷款，贷款金额已跨越10万元。“上了课之后升了一次VIP，后面发卖一向还想让我升，升到VVIP。”

王希称，课程参谋曾向她暗示，贷款机构与华尔街英语存在合作关系，相当于分期付款，不需要手续费也不需要利钱。

在进修一年之后，出于资金还款压力，她曾向华尔街英语客服提出退款，却被奉告无法退款。此时，她翻出那时的贷款合同从头到尾读了一遍，才知道这笔贷款与华尔街英语毫无关系，她与华尔街英语之间的胶葛并不克不及影响她与第三方贷款平台的还贷义务。

“不管是在里面借几多次，度小满都仿佛不限额，我们本身零丁去借的话，一次机能借这么多吗？”她对此暗示不解。

而被诱导贷款学英语的这段履历，也如同多米诺骨牌一样击垮了她的糊口。

“亲戚都不肯意借，婚姻呈现变故，抑郁几乎做实，完满是靠意志活下来。”王希向界面新闻记者暗示，因为这一事务，她转行做了金融发卖，就想在赚钱还债的根本上弄懂金融方面的常识，防止再度受骗被骗。

问卷查询拜访：超对折贷款来自度小满，最高假贷金额35万元

界面新闻曾于8月15-16日在线上经由过程各个渠道向华尔街英语学员发放查询拜访问卷，在不到24个小时内收受接管245份问卷，此中贷款学员229名。

229份贷款学员的有用问卷查询拜访成果显示，“膏火太高、无法一次性付出”和“华尔街英语发卖保举”是学员选择贷款上课的两年夜最主要原因，并有相当比例学员同时选择。而在渠道方面，有高达97%的学员都是经由过程华尔街英语发卖打点贷款。

问卷成果同样显示，贷款牵扯的金融机构涵盖互联网金融平台、消金机构以及银行等十数家机构。

此中，50.55%的用户贷款资金来自度小满金融的贷款产物，其次是招联消费金融和借呗花呗，别离为12.45%和11.72%，别的还有个体学员选择用京东和美团的贷款产物。

经由过程银行信用卡来进行贷款的群体中，招商银行(51.030,-0.55,-1.07%)信用卡最多，占到近10%，利用安然银行(19.420,-0.92,-4.52%)和广发银行占比约5%。此外，还有学员利用中国银行(3.020,0.00,0.00%)、浦发银行(9.270,0.04,0.43%)、交通银行(4.380,0.00,0.00%)、扶植银行(5.930,0.00,0.00%)和兴业银行(18.260,-0.29,-1.56%)等信用卡。

在进一步的采访查询拜访中，界面新闻领会到，不少学员并非在单个平台初次假贷，而是在多个平台发生多笔贷款。

贷款金额方面，根基都是上万起步，逾一半比例的学员假贷金额分布在3-6万，跨越10万贷款的共有33人，占比问卷样本数目的13%，最高假贷金额高达35万元。

问卷查询拜访还显示，在229论理学员中，有约25%的学员没有明白意识到本身在打点贷款，而且仅约17%的学员知道贷款利率。

金融机构饰演什么脚色？是否需要担责？

“为什么所有人的假贷都可以经由过程？”“假贷平台为什么能给我开放这么高的敞口？”“为啥一向给我们保举度小满？”

在采访过程中，身背“巨债”的分歧城市学员向华尔街英语和相关贷款平台发出配合诘难。更多学员存眷的是，若是华尔街英语破产，响应的贷款义务是否可以或许进行免去？

对此，中国政法年夜学常识产权研究中间特约研究员赵占领向界面新闻暗示，从法令上看，学员简直有还款义务。“今朝存在两个法令关系，一个是学员和培训机构之间的培训办事合同，别的就是学员向消费贷款机构之间的贷款合同，教育培训机构破产倒闭之后，其实并不影响学员仍然需要向贷款机构承担还款的义务。”

多位学员向界面新闻展示了来自度小满的风险奉告书，此中均有条目提出，“告贷人与贷款人之间的假贷和权责关系，告贷人应自力承担全数责任，贷款生效后，对于告贷人与利用商品或享受办事的用户之间发生的任何胶葛，由两边自行解决，度小满及贷款人不承担任何责任”。但学员也指出，在签订这份风险奉告书之际，发卖人员并未向其进行过具体介绍与警示。

度小满贷款风险奉告书采访对象供给

界面新闻记者从多位学员处领会到，在贷中环节，华尔街英语的课程参谋存在以“分期付款”话术诱导贷款、代为操作贷款流程等现象，年夜大都用户未被奉告签订的是贷款和谈，并不领会此中的征信风险，甚至没有阅读贷款和谈全文就已签字。

以此次贷款学员查询拜访问卷成果为例，数据显示，有约25%的学员没有明白意识到本身在打点贷款，而且仅约17%的学员知道贷款利率。

更值得注重的是，金融机构将费用一次性付出给华尔街英语，消费者按月了偿贷款。一旦市场呈现波动，如疫情风险及监管政策收紧，当华尔街英语资金链呈现断裂，残剩贷款结清坚苦，金融机构断贷风险就转嫁给了消费者，而金融机构也将面对坏账风险。

对于是否与发卖强推的金融机构存在合作关系，一位在华尔街英语工作6年的发卖参谋向界面新闻证实称，度小满与招联金融简直与华尔街存在合作关系，其合作体例表现为，前者为华尔街英语客户供给专门的教育贷产物，在贷款手续费上予以减免，华尔街的发卖人员也将优先保举。

但她也称，疫情之后，华尔街英语业绩呈现冲击，以上金融机构也存在不少“烂账”，已经陆续与华尔街英语竣事合作。

招联消费金融向界面新闻暗示，与华尔街英语的合作，公司在2020年1月初完全遏制，且今朝公司在贷用户营业量很小。

“关于华尔街英语事务，我司所有流程均正当合规，贷款前均明白提醒和奉告，关于在贷客户环境，已放置专人跟进用户咨询与办事，积极协助用户维权，切实庇护用户正当权益。”招联消费金融相关人士回应称。

界面新闻还领会到，度小满与华尔街英语的合作于2021年上半年竣事。

度小满App线上客服对华尔街英语贷款学员回应称，“关于贷款，为了避免影响您的征信，建议您按时还款，按照告贷和谈的商定，在您的贷款审核经由过程后，该笔贷款受您的委托，已经作为培训费用付出给了培训机构。若是您想申请撤销贷款，请您与教育机构就退课的问题先告竣一致，教育机构赞成并把该笔贷款退回贷款机构后，有钱花会及时为您核销该笔借券。”

蛋壳公寓此前暴雷之后，微众银行通知布告称，为庇护租客权益，问题公寓房钱贷租客不继续还贷，也可以结清贷款。此次华尔街英语的受害消费者尚未等来金融机构的兜底办法以及任何征信庇护办法。

对此，多位金融法令专业人士向界面新闻指出，兜底办法并非金融机构的法令义务，但消费者仍存在维护自身权益的空间。

一位消金行业资深阐发师向界面新闻暗示，金融机构只要合适监管要求，在法令权责上是无责的。对于贷款的高敞口，他认为监管要求包罗线上贷款的额度是20万，在这个额度下金融机构都是可以放款的；还有奉告利率，金融机构强制弹出风险奉告书，已经尽到义务。

从贷款前来看，教育贷和培训贷属于消费金融，是信用贷款，而不是典质贷款，起首就不存在“贷前审查”，但并不是说没有审查，而是经由过程查询征信系统来决议贷款数额。

贷款后也不存在权责和义务，一般金融机构就是提醒为主，提醒客户还款，过期会有罚款，会上征信。固然有部门机构会在贷款后做一个回访，好比扣问是否本人自愿、用途这类，但“回访”并不属于法界说务。

消费者是否还存在维护自身权益的空间？专门为金融消费者供给法令办事的上海以恒律师事务所结合创始人沙剑认为，需要分环境对待。

他强调，任何接管金融产物或者金融办事的消费者，均可被界说为金融消费者。基于消费者的角度出发，供给假贷办事的金融机构作为优势主体，需要尽到充实奉告风险义务的责任。当前，风险奉告书证实了贷款机构已经意识到商户有可能会呈现问题，导致最终跟金融消费者发生胶葛的环境。

“有没有在主要的位置充实予以申明这个问题，是这个案例中金融机构是否应该承担责任的关头；此外，若是明白了金融机构与教育机构存在合作的环境下，华尔街英语以及他的发卖人员，都是金融产物的保举方，作为保举人员自己是否具有保举天资也需要考量。”

沙剑指出，“这些人有没有做过培训？有没有把风险奉告告诉消费者？在这种高频次或者说短时候强力发卖下，假贷人就可能损失自我判定。”他还提醒称，若是金融机构与教育机构之间不存在合作，仅仅是假贷人本身选择、发卖暗里保举，那么可以或许究查的责任就会小良多。

不外，他也指出，消费者作为具有认知能力的平易近事主体，需要意识到本身也应该承担责任。“在这种环境下，我感觉各方主体都应该去承担责任。”

距离华尔街英语疑似破产新闻已颠末去两周，“索债群”动静比以往冷僻不少，偶然会有一些学员在群里请教在网上报案流程。

在这场风浪中身心俱损的王希，也不怎么在群里措辞了。她今朝还差1万多元没还，距离贷款金额清零已经越来越近。

“您此刻还在维权吗？”界面新闻记者问道。

“有的，不外已经不主要了，有更主要的事。”

（来历：界面新闻，应采访对象要求，文中张张、任静和王希均为假名）